原标题：金融素质教育通讯（2019.9）

金融素质教育动态

1. 跟着学生贷款问题日渐引发注重，政府部门开端鼓舞在大学里安排金融素质教育，美国财政部在一份陈述中乃至主张在大学阶段开设金融素质必修课程。一些精英校园也加入到照应的队伍中，《华尔街日报》的标题说“EvenHarvard is now teaching personal finance”（现在连哈佛大学也要开金融素质课了）。

本年4月，哈佛大学经济学院初次为全校学生开设金融素质作业坊系列课程，主讲人Campbell教授表明，课程将向学生供给了解金融决议方案的更广泛的布景，而不是简略告知学生要做什么或不要做什么。130名学生到会了第一次作业坊。

5月，普林斯顿大学安排了初次“金融素质教育日”活动。哈佛大学的金融素质教育日安排在4月，剑桥和波士顿校区一起举办，面向全校学生。布朗大学和康奈尔大学也向学生供给一次性的金融素质课程。

2. 西班牙专栏作家Ángel Pérez Martínez在BBVA撰文以为，当时的金融素质教育不能满意00后一代的要求。查询发现了新一代的一些特征，例如愈加实用主义，更倾向于挑选自由职业而不是到安排中作业，注重体会而不是产品，愈加关怀环境，对传统经济学理论和各种乌托邦感到绝望，乐于见到机器人替代人工，以为校园所教授的常识很快将会过期。 他主张在经济学讲堂中添加关于金钱、作业、高兴、夸姣、健康和生态的谈论以回应学生的要求。未来在金融素质教育讲堂中或许呈现的主题将包含什么是健康的经济生态系统、数字化作业、负职责的饮食、性别相等、容纳、与机器人共存等等。

3. 富兰克林邓普顿关于香港和内地顾客退休方案的查询引发了广泛的谈论，查询提出了一个详细的数据，在内地一线城市退休储蓄方针为400万元，香港则是750万港币。在美国，65岁退休之后假如坚持每年6.5万美元开支，则需求160万美元储蓄。查询发现，在内地25-34岁年龄段的顾客中有70%还没有开端为退休储蓄，35-99岁年龄段的顾客中，60%还没有举动。

研讨与观念

哈佛大学经济学院金融素质教育作业坊纲要

朗杰

2018年4月，哈佛大学经济学院初次面向全校学生开设了金融素质教育作业坊，总共分为四讲，下面是作业坊的内容纲要（英文链接能够下载PPT）。为了作业坊的成功，经济学院组成了可谓富丽的强壮教授阵型，金融学和行为经济学的大角色都来上课，主讲人包含JohnCambell, Karen Dynan, David Laibson，Jeffrey Miron。这些大学识家进场安排金融素质教育课程，也算是代表经济学界对这一急迫的社会需求做出正式表态。此前，经济学界对金融素质教育的情绪比较含糊。

第一讲 个人理财和金融素质概要、信誉根底

个人理财和金融素质概要

· 金融素质的现状

· 作业坊纲要

· 预算事例研讨

· Olen和Pollack给出的10点理财主张（小纸条）

· 利率根底

信誉常识

· 什么是信誉

· 信誉分数

· 信誉卡

· 学生贷款

第二讲 生命周期规划、税收、储蓄、退休、危险和稳妥

生命周期模型

令生命周期模型变得愈加杂乱的实在世界特征

税收

稳妥：健康险，人寿险

退休：401k，养老金，健康冲击

第三讲 出资概览，危险与报答，住宅购买

危险性出资的原理

· 参与

· 多样化

· 向前史依据而不是个人经历学习

· 注重费用（隐藏在杂乱产品背面）

· 辨认那些看上去过于夸姣的出资

有用商场假说

住宅购买

稳妥

第四讲 个人理财中的行为问题和认知问题

行为经济学导论

金融决议方案中的三个比方

· 现期误差

· 丢失讨厌

· 掩盖与其他不妥出售行为

戴维教授的三十条主张，助你度过健康财政人生

课程第四讲对第一讲进行了照应，在第一讲结束时，谈论用了HaroldPollack所给出的小纸条，也便是关于个人理财的九大原则。在第四讲，主讲人DavidLaibson供给了自己的理财主张版别，多达30条，但这些主张十分直接详细，能够让学生自我检查履行。Laibson教授表明会不断更新这些主张。

哈佛大学经济学系行为经济学我们David Laibson给学生的三十条理财主张

朗杰

1. 储蓄方针，在安稳收入期间，将税前收入的必定份额用于储蓄（1万美元以内，2.5%，1万-7万的部分，15%，7万-13万的部分，20%，13万以上，25%）。

2. 假如或许，尽量进步以上份额（添加10个百分点以上），这样能够保证收入下降期间依然有满足的储蓄。

3.在有抚养人的情况下，能够削减储蓄，乃至或许无法储蓄。

4. 建立起力争上游的心态，落后于上述方针没关系，但要记住尽量赶上。

5.储蓄是分类其他，要知道轻重缓急。（详细分析有7条之多，如优先偿付典当贷款，充沛使用税收递延和其他优惠）。

6. 将退休储蓄放在被迫出资的方针日期型基金（生命周期基金）里边。

7. 将其他储蓄放在货币商场基金里边（费用不能超过20个基点）。

8. 假如找财政规划师，只找有必要承当信任职责的财政规划师（不能找拿佣钱的）。假如真的能够按我的主张做，能够完全不找财政规划师。

9.前史报答记载简直不能用于猜测未来，许多时分乃至是负的猜测目标。

10.买房前至少要有两成首付的才能，持有时间不低于7年。

11.假如利率下降两个百分点以上，能够处理典当再融资，但不要取呈现金。

12.买车时最多动用一半的紧迫备用金，剩下部分贷款。

13. 挑选至少能给你1%现金返还或等值返还的信誉卡，最好是2%。

14.防止信誉卡债款。紧迫备用金便是干这个用的。肯定不要现金贷。

15. 人寿险、医疗险、车险、房产稳妥，加上残疾险（一般是雇主投保）就满足了。不要买其他稳妥，也不要附加。

16. 购买前永久要求扣头，要求最低的价格。问对方有没有人获利过比你更低的价格。

17.货比三家，使用竞赛。

18. 在生意不动产的时分要求佣钱扣头，假如对方不给，换一家再要。（假如对方告知你佣钱扣头违法，自己查法令）。

19.假如有小孩或方案要小孩，先预备好遗产文件，包含律师权限的持续期，遗言，生前预嘱，医疗护理托付

20. （一般来讲）财政问题总会比你料想的更糟。

21.有些东西你知道自己不明白，有些东西你乃至不知道自己是不明白的，多和他人商议。

22.为你供给金融服务的组织往往知道你正在犯哪种过错，而且预备加以使用。

23.人们通常是言语上的伟人，举动上的矮子，你也不破例。虽然采纳举动，比方签署401k方案。

24.做好某件的仅有办法是多历练，或许找一个真实有经历（而且利益一致）的人协助。

25.寻觅那些在为顾客考虑方面有长时间杰出名誉的服务商。

26. 学会大局考虑，不为小的波折忧虑（不要让丢失讨厌误差分配/消灭你的日子）。

27.记住，长时间关照的费用十分高，而且不在医保报销范围内，尽量多存钱（大致每年需求10万美元）。假如最终没钱了，只能请求医疗补助，但关照服务将大幅缩水。

28.退休后必定要足额提取RBD（最低提取额，参与退休储蓄方案的人士在到达退休年龄或要求后有必要每年按必定份额提取并交税），这些钱再加上其他退休金，便是我的可消费资金。

29.金融商场不断改动，新的产品、规则和应战不断呈现，你的理财方案要预备好改动，本主张也会按年更新。

30.对向你供给理财主张的人坚持警惕。

2016年，OlentPollack在小纸条（theindex card）一书中给出了9个理财主张，风行一时。《出版商周刊》从前对这本书的盛行表明不解，挖苦说，虽然本书的任务令人敬仰，但这些如此根本的常识好像不值得用一本书的篇幅来说明。谈论以为，这本书只对刚入门的顾客有协助。不过，到了2019年，在哈佛大学的讲堂上还要谈论相似的理财主张。看来这些主张虽然简略，但并不简单了解和恪守。

下面是Olen和Pollack的详细主张

1.将收入的10%-20%储蓄起来。（这条主张引起了许多反应，一开端Pollack的主张是20%，许多人反映他们无论如何不或许储蓄这么多，所以他改成一个区间。哈佛大学主张中的1-5条便是对储蓄的细化，看来这一条很或许是难以做到的。）

2.每月准时全额偿付信誉卡。

3.用足有税收优惠的储蓄方案，如401k。

4.肯定不要生意个股。

5. 买收费廉价的、充沛多元化的指数基金或ETF。

6. 要求财政顾问承当信任职责。

7.做好财政预备之后才买房子。

8. 购买稳妥，充沛保证。

9. 投票支撑社会保证方案。（这一条引发了争议，由于触及政治立场。Pollack辩说明，准则性的合作利己惠人。）

10.时间记取小纸条。

金融素质教育参考文献（可讨取原始文件）

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我国公民银行金钱消费权益维护局.2017.顾客金融素质查询陈述

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